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P2P络借贷调查

2020.03.27 来源: 浏览:1次

P2P络借贷调查:“无照驾驶”风险潜伏

“不管你信不信,反正我信了。就因为高收益,年初我就买了P2P络借贷公司的信贷理财产品。”一位马姓投资者告诉。

他所言的P2P(peer to peer lending)络借贷公司,是近年来如雨后春笋般萌发的一种金融服务中介站,络借贷指在借贷过程中,出借人和借款人签署合同、手续等全部通过络实现,出借人和借款人都是未曾见过面的陌生人。

P2P的络借贷平台数量快速增长,但目前没有官方数据,据本报不完全统计,达到一定规模的P2P络借贷平台已经超过百家。

虽然发展迅速,但却是“无照驾驶”。银监会办公厅副主任杨少俊对《华夏时报》说道,银监会是监管有牌照的金融机构,P2P络信贷不属于我们的监管范围,但是我们已经就P2P机构的风险予于提示,警示银行业金融机构与P2P机构建立防火墙。

8月23日,银监会发布风险提示,由于P2P络借贷行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变成吸收存款,发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

变味的P2P络借贷

市场未明,注定大浪淘沙。一家名为哈哈贷的站,就在7月末发布通知:基于目前中国市场的信用问题以及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺,将关闭站。

而经过两年多的发展,哈哈贷已经发展了近10万名会员,一位业内人士介绍说,哈哈贷跟P2P贷款鼻祖Zopa的模式很像,只是提供了一个平台,让出借人和借款人之间相互匹配,站只是收取中介费用,如果出现违约,哈哈贷协助出借人进行诉讼。

一位P2P络借贷公司工作人员解释道,除了线上模式,还有一种线下模式。如果站首页标题栏中,有“我要借出、我要借入、我的账户”等明显标志

,则是属于在络上发展,在其他地方则是没有分公司。一种页中只是介绍P2P以及信贷理财计划和贷款流程等,则是属于线下模式,通过招聘业务员去寻找出借人和借款人,并在其他大城市都会有分公司。

一家名为宜信的公司,是线下模式的代表。从其站上可以看出,总部位于北京的宜信,已经在全国30多个城市建立分公司,而在招聘站上可以搜索到数百条不同城市的宜信集团的招聘广告。

一位宜信客户经理告诉:“所谓的信贷理财,就是把资金借贷给需要的借款人,在你和宜信公司签订合同时,能够看到借款人列表,可以选择多个不同的借款人,目前这类信贷理财的年化收益率大概在10%。”

这种信贷理财的期限最少则是一年,一年内资金不允许取出。如果急需使用,可以转让债权或者是缴纳10%的违约金。

上述客户经理解释说,资金如何转入借款人的账户目前有两种方式,一种是在公司用POS机划扣,另外一种就是通过银行把资金转入公司账户(实为宜信CEO唐宁的个人账户),因为是借给多个借款人,所以让出借人一一打款比较麻烦,则是由公司统一安排。

上述客户经理说道,由于目前出借人太多,宜信CEO唐宁的债权比较紧张,可能在签订合同的几个星期后,才能够购买到债权。在年初,甚至需要等几个月。

“根据你购买的种类不同,有每月能收到利息的,还有的是理财周期结束后,利息和本金一起偿还的。”客户经理补充道。

对于借款方,宜信的站也列出不同的分类,需要缴纳不同的身份证明。例如,作为公司的员工,如果需要借款的话,要缴纳二代身份证明、半年的工资流水单、房屋证明或者租房证明、水电费缴费单等。

客户经理说道,根据收入能够确定贷款额度,并且给出的贷款月利息区间在1.4%-2.3%之间,每月等额付息。基本期限也是一年,如果提前还贷的话,需要支付出借金额1%的手续费。

“虽然目前线下模式发展迅速,显然跟P2P络借贷的初衷相比有点变味。并且出借人在签订合同之时并不能够确定借款人是否真实存在,以及资金转出后是否进入借款人的账户中,还是被挪作他用,虽然这些假设有些极端,但是并不能否认其存在的可能性。”一位银行业人士分析说。

该人士还指出,线下模式公司不仅收取双方的管理费用,并且借贷人的利率显然高于借贷公司跟出借人签订的利率,在中介费之外,还有利差的出现,显然有点类似于低息吸储,高价放贷的模式,只是在签订合同时,能够让出借人选择陌生的借款人。

“无照驾驶” 风险潜伏

虽然P2P络借贷发展迅速,但是却是“无照驾驶”。

杨少俊对《华夏时报》说道,我们已经就P2P机构的风险予以提示,警示银行业金融机构与P2P机构建立防火墙。

一位北京金融办法规处的工作人员也指出,P2P络借款不属于我们的监管范围。

本报查询多个P2P络借贷平台,有的注册为科技公司,有的则是注册为商务公司,还有的则是注册为投资服务公司。

一位上海的P2P络借贷工作人员说道,目前多数P2P络借贷公司在处理出借人资金时,多数是经过借贷公司法人、CEO或者是公司高管的个人账户来进行操作,只有一小部分可能有资金的第三方监管。虽然很多公司都有支付宝接口,但是都是奉劝出借人把资金转入公司账户,以节省转账过程中出现的1%的手续费。而借款人还款时,也是通过上述的公司账户来进行还款。

“显然,这种流程不能够保证资金安全,一旦出现极端情况,那么公司高管极有可能把资金挪作他用,或者卷走等。”上述银行人士认为。

除了资金安全问题,银监会在风险提示中也警示道,这类信用风险偏高,贷款质量远远劣于银行贷款。而对于借款人违约,不同的P2P络借贷公司则有不同的处理方式。

如诺诺磅客公司,出借资金在50万以上,可以有中财担保保本,同时收取本金3%的担保费用。50万以下,则有诺诺磅客来保本,如果出现违约,那么则是由诺诺磅客来补充本金。

如一些线下借贷公司,则是对借款人借款本金收取2%或者更高的费用,充值到风险还款账户,如果出现违约,则使用风险账户中的资金先行赔付,如果不出现违约,那么在借款期限结束后,会把这部分费用返还给借款人。

“虽然借贷公司收取部分费用用于风险补偿,但是目前这种信用无抵押借贷可能产生的坏账率更高,2%不知能否全部覆盖。”上述银行人士指出。

一些业内人士认为P2P络借贷对借款人资质的审查能力、额度制定规则、贷后管理能力也至关重要。

路在何方

上述银行人士指出,P2P络借贷平台的快速发展,也显示出了有很多一部分消费者不能够从商业银行取得需要的资金,转而进入到络借贷平台之中。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,P2P络信贷是金融创新,能够更好地利用资源进行自行匹配,应当鼓励,但是应该看到发展中的风险。

但一位监管人士指出,P2P由于缺乏明确监管单位和适用的法律法规,监管层已经建议先制定相关法律法规。由于央行今年提出社会融资总量概念,P2P络借贷也算是民间融资,或许应该由央行牵头来制定相关法律法规。

白澄宇则认为,目前首先要制定P2P络借贷公司的行业标准以及准入门槛。

“对于目前发展迅速的线下发展模式,他们做着各类的小额贷款、担保等金融服务,却没有正规的牌照。但是由于目前金融业的高门槛,建议有关部门能够降低金融牌照的门槛,使得这些金融创新公司能够通过合法途径改变自己的身份。”白澄宇认为。

而对于线上发展模式,白澄宇还是非常肯定其发展情景,但是由于中国目前的信用环境等,线上发展模式会发展得相当缓慢。线上模式应该向出借人真实地披露平台上的坏账率等,让出借人有自己的选择。

白澄宇还建议,P2P络借贷平台要使用第三方资金管理平台,例如与商业银行进行合作,不能够使用公司账户或高管个人账户,进行资金的周转。

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