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特写网商银行是如何上山下乡的

2019.06.11 来源: 浏览:0次

【特写】商银行是如何“上山下乡”的?

河北省邢台市清河县是全国的羊绒加工产地。在柳林村,每天杨展超小俩口的门前都聚集着络绎不绝的父老乡亲,除了是这村里土生土长的80后,他还有另外一个身份——农村淘宝合伙人,俗称“村淘小二”。

11月8日上午,在农村淘宝柳林服务站,村民董立芳在女儿的陪同下,三步骤完成了贷款,通过旺农贷获得银银行授信2万元。这是她五十多年来首次获得的第一笔人生贷款,这并不夸张。“以前从没想过去银行贷款,手续太复杂。”利用这笔资金她可以购买羊绒原料,用来进行羊绒分梳和加工。按照签订的约定,董丽芳每月通过支付宝利息不到200元,一年后将贷款本金还清即可。

旺农贷是商银行今年9月中旬上线的第一款信用贷款,无抵押无担保,贷款期限分6个月、12个月、24个月,还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款等方式。目前已经在河北、山东、河南、安徽、黑龙江、广东、甘肃等17个省份60个县域下辖村点推出,这是商银行进军农村金融市场迈出的第一步。

农村场景化融资

力推线上和移动支付

其实,在羊绒产业已经成为当地支柱产业的清河县,像董立芳一样,通过旺农贷获取信用贷款的农户开始变得普及。“我们村可能做生意做的比较早,大家也希望能有一些金融支持,但是我们去银行就太难了办贷款,真的很难。”杨德超坦言。

尽管存在资金周转的需求,在《第一财经》采访中了解到,柳林村民对于向银行贷款“不敢想”的大有人在。

比如,村里的农耕机械手马玉明人称“马哥”。尽管家里已有两台吊机、一台拉煤的吊车,还有2台拖拉机,为了抓住收割时期的农忙商机,前段时间又购置了一台新拖拉机。他通过旺农贷向商银行申请8万元贷款,从提交身份证和户口本到资金,到审批到资金打入账户,全程用了天时间,随后直接在农村淘宝购买,下单两天后,拖拉机从山东厂房直接送货上门。

旺农贷每月只需通过支付宝即可还款。“比较方便,因为我们去银行取钱,排队转帐要太久。我们镇上就一个农行,他们去农行排太久队,我们每年春季农忙转帐可能要排一天才能转上,现在有支付宝就很OK了。”杨展超说。

“旺农贷坚持的是无线端贷,抛掉了纸质和PC端渠道。”商银行副行长赵卫星对《第一财经》等媒体表示,虽然今天还有PC机的存在,但是相信未来一定在无线端,所以把旺农贷所有的申贷入口布置到了无线端。无论是村淘的APP、商银行渠道、支付宝还是合作单位,都在接入无线端渠道,搭建一个无线端的生态。

旺农贷之所以采用线上支付和移动支付,赵卫星表示,这对农村金融来说,可以非常大程度的降低成本。同时,农户不需要去点办贷款,申请和还款使用便捷。

一直以来,由于农村金融市场存在着缺乏抵押物、担保不足、农民征信状况缺失等问题,成为制约银行风险评估的顽疾。对此,商银行的风险控制方式和手段则与传统银行不同。下环节,村淘小二对当地农户家庭收入和信用状况熟悉,在申请贷款者进行第一道的筛选,并负责采集农户的基础数据信息上传至线上,银银行运用数据分析,进行资质的审核和授信评估。

“农村无疑是一个很大很有潜力的市场,但我们不会把农村仅仅当做一个业务市场来看。我们的用户正好在那里,而且有需求,我们就想方设法把好的金融服务送到他们身边。”赵卫星说。

他进一步表示:本地化场景的线下主要是解决渠道信息的不对称问题。农户需要关心的是它的种养殖、经营、交易的环节,这个环节就是它的场景,应该在这个场景下提供金融服务。

商培育农村征信市场

在全国,像杨展超一样的村淘小二有六千多名。商银行农村金融负责人陈嘉轶表示,村淘小二的角色在于,他由于在当地熟悉了解各个农户,承担着把各个农户线下的数据进入了线上的作用,形成了两道数据,利用这个模型的方式来完整的控制了整个信贷中的风险。

在渠道建设上,商银行与阿里巴巴集团合作,通过农村淘宝解决了上行下行场景的问题。据介绍,未来农村淘宝将在 3年内要进驻1000个县域,走进10万个村点,商银行不断与农村淘宝一起结合,通过金融和电商平台结合去解决农村的问题。

在生态圈内,商银行也找到了业务合作伙伴。一个合作方是中和农信,是专门服务于低收入的贫困农户。中和农信董事长王行最介绍,目前中和农信是传统普惠金融最大的一家机构,在服务络上遍布了全国17个省、147个县域,有着151家分支机构,服务客户群体30万户。十几年来形成了完整的项目管理模式和风控题目,具有一套针对农村地区能够满足农村需求的一系列产品设计。

另一个合作方是安信保险。安信农业保险副总裁石践表示,基于农业保险很难量化造成客户体验差,正在探索转型,利用互联发展农业金融。为此,推出了“1元PH指数险”,只要风力指数达到6级之上,投保者是可以当天获得赔款。通过这种保险的方式,使信贷的安全性能够大大提升,这也是双方之间合作的重要的基础。

“蚂蚁金服不仅是自己要做,而且我们希望能够开放自己的模块能力,包括移动互联渠道,还有包括技术和数据,让更多的金融机构走向农村。”李振华表示。

除了引入更多产品和合作伙伴,搭建农村金融生态圈,商银行还有着更宏伟的目标。赵卫星表示,未来的征信市场,可以通过移动互联对数据进行分析、挖掘,克服过去的很多信息成本,解决信息不对称问题,有利于提高风险控制的水平,为银行提供了更多风险控制的手段。

“我们希望未来整个农村金融上下能够为农村的金融机构赋能,有越来越农业的主管部门、生态圈所有合作伙伴提供支持。我们提供移动的云技术和大数据的能力,是提升服务和拓展服务的边界,最终为农户提供的是低成本,为农户提供低成本、高效率的应用模式。”赵卫星说。

“蚂蚁”式普惠金融

蚂蚁金服研究院副院长李振华表示,我国需要建立一个整个的普惠金融体系,应该把政策性金融、商业性金融机构、互联金融机构等全部纳入到这个体系中。对于普惠金融来说,需要把公益性和商业性做完美的结合。这对于商业性机构来说,也会承担公益的角色。

“互联来的时候,我们也改变了整个链路。”陈嘉轶表示,接下来还要做农产品的上行,通过农村淘宝将农民生产的产品卖出去,未来的农业服务业可能是O2O,农民可以更加集约化地从事农业生产,信息一手触达降低了成本。

在陈嘉轶看来

,随着农业互联产品的越来越多,农业组织服务商的互联化,将形成产业大数据,整个农业产业链也发生了变化,这会根本上改变整个行业的状态。

改变还不止于此。有了农村电商和互联之后,农村传统模式也会改变。像杨展超,便是经历了大学求学外地、在城市闯荡再回归家乡的路径,这其中不乏互联赋予的机遇和缘分。“以前我在邢台开门市,后来家里我妈他们岁数大大就回来了。正好赶上农村淘宝来就做,没有想到蚂蚁金服来的这么快。”

对此,陈嘉轶表示,因为农村电商和互联,会让更多的年轻人回到家乡来,随着从业者的年轻化,未来农村整个生产组织会更集约化。

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